Кредитные заемщики: банки вводят неожиданное требование

Новые подходы к проверке финансового положения заемщиков

Представьте: жизнь подкинула неприятный сюрприз, доходы резко просели, а платеж по кредиту остался прежним. Государство предлагает спасательный круг в виде кредитных каникул, но как доказать банку, что вы действительно нуждаетесь в этой помощи, особенно если часть заработка в тени? Российские банки сейчас активно ищут ответ на этот вопрос, и их взгляд падает на самые неожиданные источники информации.

Когда справки не дают полной картины

Сегодня, чтобы получить кредитные каникулы, заемщики чаще всего предоставляют стандартные справки о доходах или трудовую книжку. Но эти документы часто не отражают реальную картину. Неофициальные доходы остаются за кадром, а информация в государственных базах обновляется с задержкой. При этом у банка всего пять рабочих дней на решение, а у заемщика - еще 90 на донесение документов. Это создает поле для маневра и затрудняет работу кредитных организаций.

Банк заглянет в ваши переводы?

Чтобы получить более точное представление о финансовом состоянии клиента, крупные банки рассматривают возможность анализа движения средств по счетам и картам. Идея проста: регулярные поступления и траты могут рассказать о динамике доходов гораздо больше, чем разовые справки. Такой подход, по мнению банкиров, позволит быстрее и точнее оценить, действительно ли у человека возникли финансовые трудности. Как отмечает член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева, "Оценка дохода по транзакциям - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул." В "Тинькофф Банке" также видят плюсы в этом методе: данные о транзакциях сложно подделать, они оперативно доступны и дают достаточно точную картину для оценки рисков.

Кредитные каникулы: от экстренной меры к постоянной поддержке

Механизм кредитных каникул, появившийся как ответ на пандемию в 2020 году, стал постоянным инструментом поддержки граждан с начала 2024 года. Оформить их можно до конца 2025 года при соблюдении определенных условий, главное из которых - снижение дохода или потеря работы. Именно подтверждение этого факта и является ключевой проблемой.

Новый подход: баланс между справедливостью и приватностью

Предложение анализировать движение средств вызывает живые дискуссии. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, отсекая недобросовестных заемщиков. С другой - поднимаются вопросы о приватности данных и границах доступа банков к личной финансовой информации.

Интересные факты:

• По данным Центробанка, за 2023 год россияне оформили более 500 тысяч кредитных каникул.
• В некоторых странах, например, в США, банки уже используют анализ транзакций для оценки кредитоспособности и предоставления финансовых продуктов.
• Развитие технологий Big Data и искусственного интеллекта делает анализ больших объемов транзакционных данных всё более эффективным и быстрым.