Кредитные обязательства: банки ввели неожиданное условие для заемщиков

Кредитные каникулы, новый взгляд на проверку финансового положения заемщиков

Представьте себе ситуацию: вы аккуратно платите по кредиту, но вдруг сталкиваетесь с финансовыми трудностями. Возможно, потеряли работу или доход резко сократился. В этот момент на помощь приходят кредитные каникулы - законный способ временно приостановить или уменьшить платежи. Но как банку понять, что вы действительно нуждаетесь в этой отсрочке, особенно если часть ваших доходов в тени? Российские банки активно ищут новые, более быстрые и точные способы оценки вашей платежеспособности в кризисной ситуации.

Когда справки говорят не всю правду

Традиционный подход к получению кредитных каникул часто опирается на официальные документы: справки о доходах, выписки из трудовой книжки. Проблема в том, что эти бумаги не всегда отражают реальное финансовое положение человека. Значительная часть доходов в России может быть неофициальной, а информация в государственных реестрах обновляется с задержкой. У банка при этом есть всего пять рабочих дней на принятие решения, что создает поле для недобросовестных действий и усложняет процесс для всех участников.

Деньги на счетах как индикатор

В поисках более эффективных решений, крупные банки предлагают анализировать не только официальные справки, но и движение средств по счетам и картам клиентов. Идея в том, что регулярные поступления и траты гораздо точнее показывают реальную динамику доходов и расходов человека, чем разовые документы. Такой подход, по мнению банкиров, позволит быстрее и точнее оценить, действительно ли заемщик столкнулся с финансовыми трудностями и нуждается в кредитных каникулах.

Ирина Кремлева из банка "Открытие" отмечает, что оценка дохода по транзакциям - это перспективный подход, который может существенно сократить сроки принятия решений. В "Тинькофф Банке" также видят преимущества в этом методе, подчеркивая, что данные о транзакциях сложно подделать, они доступны оперативно и дают достаточно точную картину для оценки рисков.

От экстренной меры к постоянному инструменту

Механизм кредитных каникул, появившийся в 2020 году как реакция на пандемию, доказал свою эффективность и стал постоянным инструментом поддержки заемщиков с начала 2024 года. Оформить их можно до конца 2025 года при соблюдении определенных условий, главное из которых - снижение дохода или потеря работы. Именно проверка этого условия и является камнем преткновения для банков.

Новый взгляд на приватность данных

Предложение анализировать движение средств по счетам вызывает дискуссии. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, помогая отсеять тех, кто пытается воспользоваться ситуацией. С другой стороны, возникают закономерные вопросы о границах доступа банков к личной финансовой информации граждан и о защите этих данных.

Кстати, знаете ли вы?

• Помимо снижения дохода или потери работы, причиной для получения кредитных каникул может стать, например, призыв на военную службу или признание пострадавшим от чрезвычайной ситуации.
• В некоторых странах, например, в Германии, банки уже используют анализ транзакций для оценки кредитоспособности, но с четкими ограничениями и согласия клиента.
• В России, по данным Банка России, в первом квартале 2024 года количество одобренных кредитных каникул для физических лиц выросло более чем в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, что говорит о растущей востребованности этого инструмента.