Кредитные обязательства: банки выдвинули заемщикам неожиданное условие

Новые методы оценки финансового положения заемщиков в условиях кредитных каникул

Представьте: доходы резко упали, а ежемесячный платеж по кредиту продолжает маячить на горизонте. Государство вроде бы предусмотрело спасательный круг в виде кредитных каникул, но как банку понять, что вы действительно оказались в сложной ситуации, особенно если часть заработка проходит мимо кассы? Российские банки сейчас активно ищут ответ на этот вопрос, пытаясь выйти за рамки привычных методов проверки.

Почему стандартные справки не дают полной картины?

Сегодня, чтобы подтвердить право на кредитные каникулы, заемщики чаще всего несут в банк справки о доходах или трудовые книжки. Проблема в том, что эти документы не всегда отражают реальное финансовое положение. Значительная часть доходов может быть серой, а данные в государственных базах обновляются с заметным опозданием. При этом у банка есть всего пять дней на принятие решения, а заемщик может доносить бумаги еще три месяца. Такая ситуация создает благодатную почву для злоупотреблений и тормозит процесс для тех, кто действительно нуждается в помощи.

Банк заглянет в ваши транзакции: новая реальность?

Чтобы справиться с этой проблемой, крупные игроки финансового рынка всерьез рассматривают возможность анализа движения средств по счетам и картам клиентов. Идея проста: регулярные поступления и траты могут гораздо точнее показать динамику доходов, чем статичные справки. Банкиры считают, что такой подход позволит быстрее и точнее понять, действительно ли у человека возникли финансовые трудности. Как отметила член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева, "Оценка дохода по транзакциям" - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул. В "Тинькофф Банке" также видят в этом методе плюсы: данные о транзакциях сложно подделать, они доступны оперативно и дают достаточно точную картину для оценки рисков.

Кредитные каникулы: от экстренной меры к постоянному инструменту

Напомним, механизм кредитных каникул появился в 2020 году как временная мера поддержки в период пандемии. Затем его продлили, а с начала 2024 года он стал постоянным инструментом. Оформить их можно до конца 2025 года, если вы соответствуете условиям закона, главное из которых - снижение дохода или потеря работы. Именно проверка этого факта и является основным камнем преткновения.

Справедливость или вторжение в частную жизнь?

Предложение анализировать движение средств вызывает жаркие споры. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, отсекая недобросовестных заемщиков. С другой - поднимает серьезные вопросы о приватности данных и границах доступа банков к личной финансовой информации.

Несколько интересных фактов:

• По данным Центробанка, количество обращений за кредитными каникулами резко возросло в периоды экономической нестабильности, например, в начале пандемии и после февраля 2022 года.
• Помимо снижения дохода, основанием для кредитных каникул может стать, например, призыв в армию.
• В некоторых странах, например, в США, банки уже используют данные о транзакциях для оценки кредитоспособности, но для предоставления льготных условий это пока не является повсеместной практикой.